Kredyt hipoteczny - płacić mniej
Witamy w kontynuacji artykułu Kredyt hipoteczny. Niniejszy artykuł odnosi się do sytuacji, w której lepiej jest wziąć kredyt hipoteczny za duży niż dobierać droższy kredyt gotówkowy na remont/budowę domu czy mieszkania. Spróbujemy dokonać analizy słuszności tej tezy na przykładzie.
Co zrobić, by zapłacić mniej?
Oczywiście najlepiej jest wybrać najtańszy kredyt hipoteczny i wziąć trochę z zapasem, chyba że jest dokładny kosztorys i dokładnie wiemy co ile będzie nas kosztować. Życie jednak często pokazuje, że remont okazuje się droższy niż myśleliśmy. Gdy już otrzymamy kredyt budujemy dom, lub też remontujemy mieszkanie. Ponieważ kredyt hipoteczny z reguły znacznie tańszy od kredytu gotówkowego i jest dodatkowo rozłożony na wiele lat to comiesięczne obciążenie budżetu będzie niższe, przez co powinniśmy koniecznie zadbać o to, by odkładać przynajmniej kilkaset złotych. Właśnie to jest kluczem tego artykułu - musimy różnicę uzyskaną pomiędzy kredytem hipotecznym a gotówkowym, który niefortunnie musielibyśmy dodatkowo wziąć - odkładać, wówczas możemy zyskać nawet około 5000zł.
W wyliczeniach oprzemy się na szacunkowych danych. Przykładowo zakładamy, że mamy wkład własny i bierzemy kredyt hipoteczny na mieszkanie do remontu w kwocie 150tys. zł rata powiedzmy wynosi 780zł. Po jakimś czasie w trakcie remontu okazuje się, że braknie nam 15tys. zł na wykończenie i musimy dobrać dodatkowy kredyt gotówkowy, lub korzystamy z kart kredytowych. Za taką kwotę otrzymujemy ratę około 390zł przy kredycie gotówkowym na 5lat. Natomiast gdybyśmy wzięli kredyt hipoteczny większy czyli 165tys. zł to rata miesięczna wynosiłaby ok. 850zł, czyli odejmujemy:
850zł(przy 165tys.zł) - 780zł(przy 150tys. zł)= 70zł (za 15tys. rozłożone na 30 lat)
Czyli o około 70zł jest droższy kredyt przez to, że wzięliśmy na kredycie hipotecznym 15tys. więcej.
Teraz odejmujemy:
390zł(15tys. w kredycie gotówkowym na ok. 18%-20%)- 70zł= 320zł
O taką kwotę będziemy miesięcznie musieli więcej spłacać przez powiedzmy 5 lat.
Teraz obliczymy cały koszt jaką musimy spłacić przy kredycie gotówkowym:
390zł * 12 miesięcy * 5 lat = 23 400zł
Dla kredytu hipotecznego będzie to:
70zł * 12 miesięcy * 30 lat = 25 200zł
Łatwo tu zauważyć, że gotówka w kwocie 15tys. zł na 5 lat przy kredycie gotówkowym będzie nas kosztowała aż 8400zł, natomiast gotówka 15tys. zł przy kredycie hipotecznym na 30 lat będzie nas kosztowała 10200zł, czyli trochę więcej. Jest jednak oczywiste, że kredyt hipoteczny spłacamy o 25 lat dłużej a kosztuje nas prawie tyle samo co kredyt gotówkowy.
Jeszcze lepiej wyjdziemy, gdy wyliczoną różnicę czyli 320zł byśmy odkładali i szybciej spłacili kredyt.
Czyli scenariusz jest taki:
Bierzemy kredyt hipoteczny o te 15tys. więcej. Płacimy o 70zł więcej, natomiast różnicę 390zł(kredyt gotówkowy) - 70(to co teraz płacimy w hipotecznym)= 320zł odkładamy comiesięcznie na lokatę.
Dokonamy teraz kilka obliczeń:
15000zł dzielimy na 320zł wychodzi nam 46,875 miesięcy do całkowitego spłacenia kredytu, czyli spłacamy ok. 3,9 lat, czyli niecałe 4lata a nie 5 lat jak przy gotówkowym kredycie.
Przypominamy teraz, że dla kredytu gotówkowego całkowity koszt kredytu wynosił ok. 23 400zł.
Teraz obliczymy ile kosztuje nas kredyt hipoteczny plus to co odkładamy:
320zł = 46,875 miesięcy * 320zł (odłożone przez nas) po około 4 latach daje nam 15000zł oraz dodatkowo 70zł * 46,857 miesięcy daje nam 3279,99zł
Po zsumowaniu 15000 + 3279,.99 = 18279,99zł - tyle będzie nas kosztował kredyt hipoteczny za 15tys. zł i gdybyśmy sami odkładali różnicę, natomiast gdybyśmy to pożyczyli tę samą kwotę za pomocą kredytu gotówkowego to zapłacimy ok. 23 400zł
Teraz liczymy różnicę 23 400 - 18279,99= 5120,01 - Tyle a nawet więcej zaoszczędziliśmy na odsetkach. Dlaczego więcej?
Ponieważ płaciliśmy to 70zł miesięcznie nie na darmo, lecz spłacaliśmy kredyt hipoteczny - choć może niewiele się spłaciło ale jednak coś. Dodatkowo pamiętajmy, że różnicę, którą odkładaliśmy również wpłacaliśmy na konto oszczędnościowe, lub lokatę i ono też troszkę urosło.
Wady rozwiązania
Jest jedna wada tego rozwiązania. Trzeba umieć oszczędzać. Trzeba być twardym..., albo sprytnym.
Jak być sprytnym i przechytrzyć samego siebie? Warto odkładać inteligentnie. Jeśli przykładowo jesteśmy pracownikami i otrzymujemy stałą pensję, powiedzmy dziesiątego każdego miesiąca możemy w ten lub następny dzień ustawić sobie zlecenie stałe i przelew tych 320zł na miesiąc na lokatę. Ustawiamy raz taką akcję i oprogramowanie bankowe samo już bez naszego udziału co miesiąc przeleje to 320zł na lokatę. Jest to wygodne rozwiązanie.
Sami natomiast zapominamy o tych 320zł i traktujemy jakby ich nie było, jakbyśmy zarabiali o te 320zł mniej aż do czasu kiedy chcemy wcześniej spłacić kredyt.
Takie przelewy można za darmo ustawić w darmowym koncie w mBanku, które z resztą sam używam... Więcej o tym w dziale automatyzacja biznesu.
Zaznaczamy, że są to wyliczenia szacunkowe i choć są oparte na zbliżonych do prawdziwych kredytów, to jednak praktycznie prawie każdy kredyt jest udzielany na innych warunkach, więc są to wyliczenia raczej poglądowe.
lokaty strukturyzowane | lokaty bankowe