Czym kierować się biorąc kredyt
Gdy potrzebujemy wziąć kredyt hipoteczny warto poszukać takiego jaki będzie dostosowany do naszych potrzeb. Nie warto w tym miejscu ulegać zniecierpliwieniu, pośpiechowi ten często może być złym doradcą. Tu ważą się losy naszej rodziny, lub firmy. W tej chwili decydujemy na co w dużej mierze będą wydatkowane nasze zarobki, nasza praca.
Czasami "zmarnowanie całego" dnia może zaowocować zaoszczędzeniem wielu dni naszej pracy. Kiedyś byłem na szkoleniu biznesowym i prowadzący skrytykował taką postawę, że komuś się nie chce pochodzić dzień czy dwa po różnych bankach i wyszukać najlepszą ofertę kredytową. Jeśli ktoś decyduje się na wzięcie kredytu pierwszego lepszego musi się liczyć z tym, że znajdując dobrą ofertę mogłoby się okazać, że te jeden czy dwa dni stracone byłyby o wiele więcej warte niż nasza praca.
Idąc tym tropem człowiek, który godzi się na byle ofertę, która może być znacznie droższa od innej zgadza się na obniżkę swej pensji np. o 100zł miesięcznie. Czy bylibyśmy zadowoleni gdyby przyszedł szef i powiedział od dzisiaj zarabiasz o 100zł mniej? Raczej wątpię!
Może i te 100zł miesięcznie są w wielu przypadkach przesadzone, ale nawet kwota 30zł miesięcznie w skali 20-30 lat pomijając nawet procent składany wyniesie to 7200zł dla 20 lat, 10800 dla 30lat strat dla nas. W kredytach hipotecznych to właśnie czas jest potęgą. Oczywiście nie tylko to się liczy, że rata jest niższa, ważnych jest jeszcze wiele innych czynników i przy decyzji należy brać pod uwagę np. to czy kredyt będziemy chcieli spłacić wcześniej, bo wtedy warto patrzeć na to czy będziemy musieli płacić prowizję od spłacanej kwoty. Czynników, które trzeba wziąć pod uwagę jest wiele.
My zajmiemy się wymienieniem choć części z nich:
- oprocentowanie kredytu - bardzo ważny czynnik wpływający na koszt kredytu,
- czy można spłacić wcześniej bez konsekwencji - często istnieje możliwość wcześniejszej spłaty ale po na przykład 5 latach, lub można spłacać 10% rocznie bez żadnych konsekwencji w postaci prowizji - wszystko zależy od banku,
- prowizja i koszty wstępne kredytu
- czasem lepiej jest wziąć większą kwotę kredytu i ukończyć remont, czy też budowę domu niż później dobierać kredyt gotówkowy, który z reguły jest znacznie droższy
- ważna jest też waluta w której bierzemy kredyt. W przypadku waluty obcej, choć kredyt może być znacznie tańszy to jednak narażeni jesteśmy na wahania się raty i wartości całego kredytu. Przykładowo szwajcarskie franki drożeją to nie dość że rata nam rośnie to jeszcze kwota kapitału też. Czyli biorąc kredyt na 200tys. może się okazać, że musimy po jakimś czasie spłacić 300tys.
- koszty prowadzenia miesięcznego konta też warto uwzględnić
Można by wymieniać jeszcze dużo innych kryteriów, jednak warto tu poświęcić nieco czasu, skorzystać z kalkulatorów kredytowych oraz najlepiej z prawdziwych doradców. Sam nieco pochodziłem po różnych instytucjach dających kredyt oraz skorzystałem z firmy Open Finance, która zrzesza w sobie ekspertów, którzy analizują wiele ofert wielu banków i starają się dobrać kredyt taki jaki będzie dla nas odpowiedni - sami przebieramy w różnych proponowanych ofertach. Oczywiście to my decydujemy z jakiego banku skorzystamy, jednak ich pomoc jest bardzo wygodna i przydatna sam się o tym przekonałem korzystając z ich oferty. Co daje nam taka firma jak Open Finance lub inni doradcy? Takie firmy analizują dla nas rynek wielu kredytów i pomagają dotrzeć do tego, który nas interesuje, czasem może być i tak, że sami byśmy do tego banku nie dotarli a dzięki firmie doradzającej się to uda.
lokaty strukturyzowane | lokaty bankowe