Kalkulator kredytowy - kolejne wnioski
Nawiązując do artykułu Kalkulator kredytowy - eksperyment rodzi się pytanie skąd biorą się aż tak duże różnice w odsetkach i dlaczego rata tak mało maleje, gdy dwukrotnie zwiększamy okres kredytowania?
Otóż podstawowa różnica bierze się stąd, że gdy skracamy czas spłacania kredytu, to jednocześnie maleje ilość kapitału do spłacenia od którego liczone są kolejne odsetki na następny miesiąc, czy okres rozliczeniowy. Tym sposobem to co spłacamy powyżej odsetek czyli w przypadku pierwszego miesiąca będzie to wszystko ponad 79,12zł zmniejsza kolejne odsetki.
Proszę zauważyć, że odsetki dla pierwszego miesiąca są takie same dla 2,5, 5, czy też 10 lat!
Później odsetki maleją z różną szybkością, oczywiście najszybciej wtedy, gdy rata kapitałowa jest największa, czyli dla 2,5 roku spłaty.
Zatem gdy rata rośnie to nie tracimy na tym, tylko zyskujemy!
Zauważmy, że:
Niezależnie na ile lat jest kredyt to pierwsza rata rata odsetkowa jest taka sama, więc wniosek jest taki, że poniżej tej kwoty nie da się zejść z ratą, bo z biegiem czasu kredyt by rósł zamiast się zmniejszać!
Zatem ilość odsetek, czyli koszt kredytu zależy w tej chwili głównie od tego ile miesięcznie będziemy nadpłacali ponad odsetki. Gdy więc rozbijemy ten kredyt na wiele lat oznaczało to będzie tylko to, że praktycznie prawie wcale nie spłacamy kredytu a jedynie płacimy odsetki, czyli mówiąc prostym językiem płacimy bankowi dużo a sobie prawie wcale.
Karmimy odsetki a kapitał głoduje...
W paradoksalnym okresie kredytowania jak dla kwoty 5000zł np. na 50lat okazuje się, że dalej płacimy 79,13zł.
Proszę samemu sprawdzić:
)
Zobaczmy, że koszt kredytu rośnie do ogromnych sum, natomiast warto zwrócić uwagę na miesięczne odsetki, które przez ogromny czas utrzymują się na poziomie około 79,12 a kapitał spłacany 1grosz aż wreszcie po wielu latach dochodzi do gwałtownego wzrostu spłaty kredytu a to za sprawą tego, że kapitał wreszcie zaczął się spłacać i zmniejszać odsetki!
Jest to jeden z bardzo ważnych wniosków płynących z używania kalkulatora kredytowego.
lokaty strukturyzowane | lokaty bankowe