Wcześniejsza spłata kredytu - czy warto?
Pytanie jest ciągle aktualne. Gdy odłożymy pewną sumę pieniędzy możemy spłacić kredyt hipoteczny lub też gotówkowy wcześniej. Pytanie jednak jest czy warto? Spróbuję na to odpowiedzieć, choć odpowiedź zależy od konkretnego przypadku. Kredyt hipoteczny bierze się często na wiele wiele lat. Jest to spowodowane tym, że kwoty są niemałe w szczególności w porównaniu ich ze zwykłą średnią pensją jaką przeciętnie zarabia Polak. Gdy jednak z biegiem lat kondycja finansowa małżeństwa lub osoby, która wzięła kredyt się poprawia i są oni w stanie odkładać jakieś sensowne kwoty to mogą oni zdecydować się na:
- skrócenie czasu spłacania kredytu poprzez podniesienie wysokości raty miesięcznej - co powinno skutkować sporym zmniejszeniem się odsetek,
- lub też okresowe nadpłacanie większych kwot.
Przy wcześniejszym spłacaniu trzeba sprawdzić w umowie kredytowej czy nie zapłacimy prowizji za to, że spłacamy wcześniej i to uwzględnić w wyliczeniach opłacalności wcześniejszej spłaty.
Generalnie prawie zawsze opłaci się spłacać kredyt wcześniej, bo zmniejszamy tym samym koszt kredytu. Wszystko jednak zależy od sytuacji. Nie zawsze opłaci się spłacać wcześniej kredyt, a przynajmniej nie wtedy, gdy się na tym traci. Spróbuję opisać takie sytuacje.
Trzeba wiedzieć, że kredyt hipoteczny należy do jednych z najtańszych kredytów, więc niekiedy można to sensownie wykorzystać na swoją korzyść.
Kiedy raczej nie spłacać kredytu
Do takich sytuacji należy:
- gdy możemy kwotę wykorzystać zarobkowo, czyli ją zainwestować w miarę pewnie (czyli nie na hazard!) i dzięki temu zyskać na tym znacznie więcej niż oprocentowanie kredytu,
- gdy wzięliśmy kredyt w obcej walucie a w chwili obecnej jest ona bardzo droga i jest szansa na to, że jej cena spadnie,
- gdy oprocentowanie naszego kredytu jest wyjątkowo niskie, wówczas bardziej opłaci się trzymać te pieniądze nawet na lokacie.
Dużą przesłanką do tego by spłacić wcześniej kredyt jest:
- gdy oprocentowanie jest ogromne, czyli często w kredytach gotówkowych, kartach kredytowych itp.
- gdy trzymamy pieniądze na koncie nisko oprocentowanym i odsetki te nie pokrywają odsetek kredytu, czyli co miesiąc tracimy. Warto jest jednak pamiętać o tym, by zostawić sobie jakąś rezerwę finansową, chyba, że sytuacja finansowa jest bardzo stabilna. Rezerwa gotówkowa jest po to by uniknąć sytuacji w której gdy zdarzy się jakaś sytuacja awaryjna to musieli byśmy wziąć kredyt gotówkowy, który może być dużo droższy...
- w kredytach walutowych, gdy waluta ta jest tania, wówczas można zaryzykować, wcześniejszą spłatę, jednak trzeba się liczyć, że waluta może też jeszcze ewentualnie stanieć no cóż jest to trochę jak hazard, uda się albo i nie uda...
lokaty strukturyzowane | lokaty bankowe