Czy braæ kredyt walutowy np. we frankach
   Jest to pytanie na które raczej ¿aden doradca finansowy nie da nam 100% odpowiedzi. Jest to trochê pytanie z pogranicza hazardu i podjêcia ryzyka. Spróbujemy jednak uporz±dkowaæ trochê ten temat.
  Osobi¶cie znam ludzi, którzy s± zadowoleni, ¿e wziêli kredyt we frankach, choæ obecnie jest bardzo drogi. Jednocze¶nie znam ludzi, którzy s± zadowoleni z tego, ¿e korzystaj± z kredytu w z³otówkach.
O co w tym wszystkim chodzi, sk±d to ca³e zamieszanie? Otó¿ wszystko zale¿y od tego, kto w jakim czasie i na jakich warunkach bra³ kredyt hipoteczny, jakie mia³ cele i strategie sp³acania kredytu, jaka jest jego odporno¶æ psychiczna na ryzyko itp.
Przyk³ad z ¿ycia
   Znam sytuacjê tak±, ¿e znajomy wzi±³ kredyt we frankach w do¶æ niekorzystnym dla niego czasie. Jego kolega natomiast wzi±³ podobny kredyt lecz w z³otówkach. Po pewnym czasie spotkali siê i okaza³o siê, ¿e ten który wzi±³ w z³otówkach ma problem z jego sp³acaniem i pewnie domu mieæ nie bêdzie przynajmniej na razie..., bo raty by³y tak wysokie ¿e nie móg³ sobie daæ rady z nimi. Ten natomiast, który wzi±³ kredyt we frankach dawa³ radê, bo pomimo, ¿e frank zdro¿a³ to jednak stopy procentowe by³y tak niskie, ¿e rata kredytu nie posz³a a¿ tak du¿o w górê.
Kredyt w z³otówkach te¿ mo¿e dro¿eæ niestety. Jednak niebezpieczeñstwo kredytów walutowych jest nie tylko w du¿ej racie, ale bardziej w cenie obcej waluty a tym samym ca³kowitej kwocie do sp³acenia.
Ryzyko kredytów walutowych.
   Je¶li chodzi o kredyty walutowe to s± one czêsto du¿o tañsze. Ogólnie rzecz bior±c kredyt we frankach mo¿e kosztowaæ nas du¿o mniej ni¿ w z³otówkach. Poniewa¿ mar¿e i oprocentowanie w obcych walutach jest czêsto du¿o ni¿sze to dziêki temu odsetki sp³acane co miesi±c i w rozrachunku ca³kowitym mog± byæ du¿o ni¿sze.
Rata miesiêczna w kredytach walutowych pomimo tego, ¿e waluta obca zdro¿a³a nie podro¿a³y tak du¿o, poniewa¿ bo banki niekiedy obni¿a³y swój zarobek i nie by³o to takie drastyczne dla klientów.
Najwiêkszy problem robi siê wówczas, gdy chcemy taki kredyt sp³aciæ wcze¶niej.
Du¿ym problemem by by³o te¿, gdyby podro¿a³y naraz i obca waluta jak i wspó³czynnik LIBOR. Wówczas zarówno kredyt jak i jego oprocentowanie mog³oby pój¶æ du¿o w górê.
Zatem ryzyko kredytów walutowych mo¿na podsumowaæ:
- dro¿eje obca waluta - a my chcemy w tej chwili sp³aciæ kredyt, wówczas mo¿e siê okazaæ, ¿e musimy sp³aciæ wiêcej ni¿ po¿yczyli¶my choæ p³acili¶my ju¿ raty przez kilka lat...
- dro¿eje LIBOR - wówczas dro¿eje nam rata miesiêczna
- Jedn± z najgorszych opcji jest to, gdy dro¿eje jednocze¶nie jedno i drugie
Gdzie jest wiêc ryzyko, gdy chcemy sp³aciæ szybciej?
Wariant niekorzystny Otó¿ gdy po¿yczamy przyk³adowo:   300 000 z³ bior±c kredyt we frankach, to przeliczane jest to wed³ug aktualnego kursu walutowego np. 1 frank kosztuje w danym dniu 2,30z³. Zatem otrzymujemy kredyt w wysoko¶ci oko³o 130 425 franków szwajcarskich.
Teraz ta kwota jest dla nas wi±¿±ca. Ju¿ nie 300 000 z³, lecz te 130 425 franków.
Gdy na rynku walutowym nast±pi zmiana i frank bêdzie kosztowa³ 3,3z³ wówczas gdyby¶my chcieli go w tym momencie sp³aciæ musieliby¶my sp³aciæ znacznie wiêcej z³otówek ni¿ po¿yczyli¶my mianowicie:
130 425 franków * 3,3 (kurs franka) = 430 402,5z³.
Zatem jeste¶my ponad 130tys. z³ do ty³u na tej transakcji!
Wariant korzystny dla bior±cego kredyt w obcej walucie    Powy¿ej opisany przyk³ad by³ wariantem niekorzystnym dla klienta, jednak sytuacja mo¿e równie dobrze byæ odwrotna, czyli bierzemy kredyt po kursie 3,3 a sp³acamy po 2,3.
Wówczas 300 000 z³ to oko³o 90909 franków za¶ przy kusie 2,3
te same 90 909 bêd± kosztowa³y "tylko" oko³o 209 091z³. Jeste¶my wówczas oko³o 100tys. z³ do przodu.
Oczywi¶cie nale¿y te¿ uwzglêdniæ spread, czyli ró¿nicê po jakiej dostajemy kredyt a po jakiej sp³acamy go. Jest to analogiczne do sytuacji w kantorze, gdy przychodzimy i kupujemy np. euro po cenie wy¿szej ni¿ mo¿emy je kantorowi sprzedaæ. To samo dotyczy kredytów. Bierzemy w cenie wy¿szej a sp³acamy taniej. Przy wcze¶niejszej sp³acie trzeba te¿ uwzglêdniæ to, czy nie musimy p³aciæ bankowi prowizji za to, ¿e wcze¶niej sp³acamy kredyt.
Czy warto zatem braæ kredyty w obcej walucie?    Wszystko zale¿y od nas samych. Raczej ¿aden cz³owiek przecie¿ nie mo¿e nam zagwarantowaæ, ¿e frank bêdzie tania³. Zatem to czy bierzemy kredyt w obcej walucie jest obarczone ryzykiem, które mo¿e nas wyci±gn±æ w górê lub poci±gn±æ w dó³. Niekiedy s± jednak przes³anki, które mówi±, ¿e mo¿e siê op³acaæ zaryzykowaæ, jednak dalej jest w tym dzia³aniu ryzyko.
Dla osób, które chc± mieæ spokojne ¿ycie i nie mogliby spaæ po nocach stresuj±c siê, czy czasem frank nie poszed³ w górê mo¿e nie by³oby to dobrym rozwi±zaniem.
Niemniej jednak wielu na tym zyska³o. Przynajmniej dopóki nie chc± nadp³acaæ kredytu.
     Tak naprawdê to decyzjê musimy podj±æ sami i ryzyko wzi±æ na siebie. Warto wiedzieæ z czym siê wi±¿e wziêcie kredytu w obcej walucie i zdecydowaæ siê na to ryzyko lub nie.