test
kredyt


Biznes i inwestycje
Konto bankowe i kredyt
Oprogramowanie dla firmy

Kredyt hipoteczny - p³aciæ mniej

    Witamy w kontynuacji artyku³u Kredyt hipoteczny. Niniejszy artyku³ odnosi siê do sytuacji, w której lepiej jest wzi±æ kredyt hipoteczny za du¿y ni¿ dobieraæ dro¿szy kredyt gotówkowy na remont/budowê domu czy mieszkania. Spróbujemy dokonaæ analizy s³uszno¶ci tej tezy na przyk³adzie.

Co zrobiæ, by zap³aciæ mniej?
     Oczywi¶cie najlepiej jest wybraæ najtañszy kredyt hipoteczny i wzi±æ trochê z zapasem, chyba ¿e jest dok³adny kosztorys i dok³adnie wiemy co ile bêdzie nas kosztowaæ. ¯ycie jednak czêsto pokazuje, ¿e remont okazuje siê dro¿szy ni¿ my¶leli¶my. Gdy ju¿ otrzymamy kredyt budujemy dom, lub te¿ remontujemy mieszkanie. Poniewa¿ kredyt hipoteczny z regu³y znacznie tañszy od kredytu gotówkowego i jest dodatkowo roz³o¿ony na wiele lat to comiesiêczne obci±¿enie bud¿etu bêdzie ni¿sze, przez co powinni¶my koniecznie zadbaæ o to, by odk³adaæ przynajmniej kilkaset z³otych. W³a¶nie to jest kluczem tego artyku³u - musimy ró¿nicê uzyskan± pomiêdzy kredytem hipotecznym a gotówkowym, który niefortunnie musieliby¶my dodatkowo wzi±æ - odk³adaæ, wówczas mo¿emy zyskaæ nawet oko³o 5000z³.

W wyliczeniach oprzemy siê na szacunkowych danych. Przyk³adowo zak³adamy, ¿e mamy wk³ad w³asny i bierzemy kredyt hipoteczny na mieszkanie do remontu w kwocie 150tys. z³ rata powiedzmy wynosi 780z³. Po jakim¶ czasie w trakcie remontu okazuje siê, ¿e braknie nam 15tys. z³ na wykoñczenie i musimy dobraæ dodatkowy kredyt gotówkowy, lub korzystamy z kart kredytowych. Za tak± kwotê otrzymujemy ratê oko³o 390z³ przy kredycie gotówkowym na 5lat. Natomiast gdyby¶my wziêli kredyt hipoteczny wiêkszy czyli 165tys. z³ to rata miesiêczna wynosi³aby ok. 850z³, czyli odejmujemy:

850z³(przy 165tys.z³) - 780z³(przy 150tys. z³)= 70z³ (za 15tys. roz³o¿one na 30 lat)

Czyli o oko³o 70z³ jest dro¿szy kredyt przez to, ¿e wziêli¶my na kredycie hipotecznym 15tys. wiêcej.

Teraz odejmujemy:
390z³(15tys. w kredycie gotówkowym na ok. 18%-20%)- 70z³= 320z³
O tak± kwotê bêdziemy miesiêcznie musieli wiêcej sp³acaæ przez powiedzmy 5 lat.

Teraz obliczymy ca³y koszt jak± musimy sp³aciæ przy kredycie gotówkowym:
390z³ * 12 miesiêcy * 5 lat = 23 400z³

Dla kredytu hipotecznego bêdzie to:
70z³ * 12 miesiêcy * 30 lat = 25 200z³

£atwo tu zauwa¿yæ, ¿e gotówka w kwocie 15tys. z³ na 5 lat przy kredycie gotówkowym bêdzie nas kosztowa³a a¿ 8400z³, natomiast gotówka 15tys. z³ przy kredycie hipotecznym na 30 lat bêdzie nas kosztowa³a 10200z³, czyli trochê wiêcej. Jest jednak oczywiste, ¿e kredyt hipoteczny sp³acamy o 25 lat d³u¿ej a kosztuje nas prawie tyle samo co kredyt gotówkowy.

Jeszcze lepiej wyjdziemy, gdy wyliczon± ró¿nicê czyli 320z³ by¶my odk³adali i szybciej sp³acili kredyt.

Czyli scenariusz jest taki:
Bierzemy kredyt hipoteczny o te 15tys. wiêcej. P³acimy o 70z³ wiêcej, natomiast ró¿nicê 390z³(kredyt gotówkowy) - 70(to co teraz p³acimy w hipotecznym)= 320z³ odk³adamy comiesiêcznie na lokatê.

Dokonamy teraz kilka obliczeñ:
15000z³ dzielimy na 320z³ wychodzi nam 46,875 miesiêcy do ca³kowitego sp³acenia kredytu, czyli sp³acamy ok. 3,9 lat, czyli nieca³e 4lata a nie 5 lat jak przy gotówkowym kredycie.

Przypominamy teraz, ¿e dla kredytu gotówkowego ca³kowity koszt kredytu wynosi³ ok. 23 400z³.


Teraz obliczymy ile kosztuje nas kredyt hipoteczny plus to co odk³adamy:

320z³ = 46,875 miesiêcy * 320z³ (od³o¿one przez nas) po oko³o 4 latach daje nam 15000z³ oraz dodatkowo 70z³ * 46,857 miesiêcy daje nam 3279,99z³

Po zsumowaniu 15000 + 3279,.99 = 18279,99z³ - tyle bêdzie nas kosztowa³ kredyt hipoteczny za 15tys. z³ i gdyby¶my sami odk³adali ró¿nicê, natomiast gdyby¶my to po¿yczyli tê sam± kwotê za pomoc± kredytu gotówkowego to zap³acimy ok. 23 400z³

Teraz liczymy ró¿nicê 23 400 - 18279,99= 5120,01 - Tyle a nawet wiêcej zaoszczêdzili¶my na odsetkach. Dlaczego wiêcej?
Poniewa¿ p³acili¶my to 70z³ miesiêcznie nie na darmo, lecz sp³acali¶my kredyt hipoteczny - choæ mo¿e niewiele siê sp³aci³o ale jednak co¶. Dodatkowo pamiêtajmy, ¿e ró¿nicê, któr± odk³adali¶my równie¿ wp³acali¶my na konto oszczêdno¶ciowe, lub lokatê i ono te¿ troszkê uros³o.

Wady rozwi±zania
      Jest jedna wada tego rozwi±zania. Trzeba umieæ oszczêdzaæ. Trzeba byæ twardym..., albo sprytnym.
Jak byæ sprytnym i przechytrzyæ samego siebie? Warto odk³adaæ inteligentnie. Je¶li przyk³adowo jeste¶my pracownikami i otrzymujemy sta³± pensjê, powiedzmy dziesi±tego ka¿dego miesi±ca mo¿emy w ten lub nastêpny dzieñ ustawiæ sobie zlecenie sta³e i przelew tych 320z³ na miesi±c na lokatê. Ustawiamy raz tak± akcjê i oprogramowanie bankowe samo ju¿ bez naszego udzia³u co miesi±c przeleje to 320z³ na lokatê. Jest to wygodne rozwi±zanie.
Sami natomiast zapominamy o tych 320z³ i traktujemy jakby ich nie by³o, jakby¶my zarabiali o te 320z³ mniej a¿ do czasu kiedy chcemy wcze¶niej sp³aciæ kredyt.

Takie przelewy mo¿na za darmo ustawiæ w darmowym koncie w mBanku, które z reszt± sam u¿ywam... Wiêcej o tym w dziale automatyzacja biznesu.

            Zaznaczamy, ¿e s± to wyliczenia szacunkowe i choæ s± oparte na zbli¿onych do prawdziwych kredytów, to jednak praktycznie prawie ka¿dy kredyt jest udzielany na innych warunkach, wiêc s± to wyliczenia raczej pogl±dowe.

Ciekawe produkty

Analiza kredytu, czyli - jak siê nie daæ oszukaæ! 14,00 z³
Podobne tematy

Kredyt hipoteczny - kredyt mieszkaniowy
Kredyt hipoteczny - p³aciæ mniej
Czym kierowaæ siê bior±c kredyt
Kredyt hipoteczny porównanie - wybierz najlepszy kredyt hipoteczny
Masz wielk± zdolno¶æ kredytow±? Bój siê jeszcze bardziej!
Pêtla kredytowa - co zrobiæ? - Jak wyj¶æ z pêtli kredytowej?
Zakup mieszkania - kredyt hipoteczny

Ró¿ne
Literatura biznesowa








lokaty | konta oszczêdno¶ciowe | kredyty hipoteczne | kredyty gotówkowe |
lokaty strukturyzowane | lokaty bankowe
copyright © www.i-kredyt.com