Zakupy na raty? Koniecznie przeczytaj!
Gdy bierzemy coś na raty to choćby były one 0% i tak najprawdopodobniej zostaniemy obciążeni stałą kwotą ubezpieczenia około 1% wartości towaru miesięcznie. Niby niewiele a jednak kwota ta w miarę spłacania kredytu stanowi coraz większy procent kwoty pozostałej do spłacenia. Jak temu zaradzić?
Czy już wyczuwacie do czego zmierzam? Strategia zarządzania ratami jest nieco inna niż w przypadku kredytów, gdzie kosztem są odsetki. Tu natomiast kosztem jest stała kwota - oprocentowanie.
Przybliżona (proszę zawsze korzystać z tabelki dostarczonej przez sklep, bo może się ona znacznie różnić!) przykładowa tabelka z ratami dla kwoty 1700zł:
Ilość rat | kwota spłacana co miesiąc | ubezpieczenie | comiesięczna spłata | całkowity koszt rat |
10 rat | 170zł (1700/10) | 14 | 184 | 140zł |
20 rat | 85zł (1700/20) | 14 | 99 | 280zł |
30 rat | 56,67 (1700/30) | 17 | 73,67 | 510zł |
Jakie wnioski można wyciągnąć z tabelki?
Zauważmy, że co miesiąc spłacamy 85zł, czyli po 10 miesiącach spłacimy 850zł, czyli połowę sprzętu. Kwota 14zł jednak dalej jest stała! Nawet gdy zostanie nam do spłacenia ostatnia rata, czyli 85zł dalej kwota ubezpieczenia będzie wynosić 14zł.
Jeśli kwotę ubezpieczenia odniesiemy do pożyczonego kapitału to dla 1700zł 14zł odsetek będzie stanowić z proporcji:
1700 - 100%
14 - x%
Czyli x= 100%* 14 /1700 = ok. 0,82%.
Przy ostatniej racie wyniesie jednak już:
85 - 100%
14 - x%
Czyli x=100% * 14/85 = ok. 16,47% !!!!!
Zatem przy końcowej fazie ubezpieczenie może stanowić nawet aż ok. 16,47% kwoty, którą płacimy!
Nasuwają się zatem wnioski. Na początku warto wziąć coś na raty, jednak po pewnym czasie staje się to mocno nieopłacalne, gdyż kwota za ubezpieczenie zaczyna stanowić ogromną część kapitału, który pozostał do spłacenia!
Co zatem zrobić? Gdy nie mamy gotówki, by kupić bez rat, warto wziąć sprzęt na większą ilość rat np. do 20 a następnie jeśli ubezpieczenie jest stałe to po np. roku spłacić całość i zakończyć spłacanie rat!
Bo w pierwszch 10 ratach, gdy pożyczona ilość pieniędzy to 1700zł płacimy 140zł, natomiast w kolejnych 10 ratach dalej płacimy 14zł choć zostało pożyczonych pieniędzy 850zł, czyli za połowę kwoty też płacimy 14zł miesięcznie czyli 140zł.
Oczywiscie ważna rzecz, że musimy mieć pewność, że gdy spłacimy raty rok wcześniej ubezpieczenie będzie nam wrócone! Trzeba koniecznie to uwzględnić przy zakupie.
lokaty strukturyzowane | lokaty bankowe