test
    Wielu mo¿e sobie zadawaæ pytanie jaka jest najni¿sza rata jak± mogê uzyskaæ przy danym oprocentowaniu zwiêkszaj±c okres kredytu? Mo¿na go wyznaczyæ bardzo prosto.
    Zwiêkszanie okresu kredytu ma sens, ale to zale¿y od wielu czynników. Jednym z celów w którym siê to czyni jest to by zmniejszyæ miesiêczn± ratê kredytu. Jest to zrozumia³e, ¿e gdy roz³o¿ymy sp³atê czego¶ na wiele miesiêcy czy lat to rata kredytu bêdzie mniejsza. Jest jednak pewne niebezpieczeñstwo, ¿e gdy przesadzimy to stanie siê to co pisali¶my ju¿ dwóch poprzednich artyku³ach.
A mianowicie dotrzemy do nieprzekraczalnej granicy, która uwiêzi nas w tym kredycie. Gdyby¶my j± przekroczyli to kredyt zamiast siê sp³acaæ rós³by i choæ p³aciliby¶my co miesi±c to nigdy by¶my go tak na prawdê nie sp³acili.
Ma³o tego, gdy tak¿e rata niebezpiecznie zbli¿a siê do tej kwoty granicznej równie¿ jest to niebezpieczne dla nas i wysoce niekorzystne za chwilê spróbujê wyja¶niæ dlaczego.
Granica sp³acania kredytu
     Granicê sp³acalno¶ci kredytu wyznaczamy za pomoc± (przy konkretnych za³o¿eniach oczywi¶cie):
(Kwota kredytu) * oprocentowanie /12miesiêcy
Czyli np. 5000z³* 18,99% /12 = 5000 * 0,1899 /12 = 79,125z³
Gdy sp³acamy po¿yczony kapita³ to co miesi±c odsetki siê zmniejszaj±
    Tê kwotê trzeba przeliczaæ co miesi±c gdy¿ co miesi±c w normalnym kredycie czê¶ciowo sp³acamy po¿yczony kapita³. Zatem dla sp³aty 129,12z³, po¿yczkê sp³acamy w kwocie 129,12 - 79,125 = 50z³, czyli znów przeliczamy wzór tym razem jednak kwota kredytu nie bêdzie 5000, tylko 5000-50z³= 4950z³.
St±d te¿ i odsetki bêd± mniejsze.
Gdy sp³acamy jedynie odsetki...
   Gdyby¶my natomiast p³acili kwotê 79,125z³ na miesi±c to kwota któr± jeste¶my d³u¿ni bankowi nie bêdzie ani rosn±æ ani maleæ. Czyli zarówno po 5 jak i po 20 latach dalej bêdzie 5000z³ do sp³acania.
Je¶li bêdziemy sp³acaæ poni¿ej tej kwoty to zamiast kredyt sp³acaæ bêdziemy go powiêkszaæ.
Dopiero to co ponad 79,125z³ nadp³acamy, sprawia, ¿e z±b czasu nagryza i kapita³ do sp³acenia.
Co wiêc sprawia, ¿e kapita³ do sp³acenia siê zmniejsza?
Odpowied¼ jest prosta:
To w³a¶nie wszystko co ponad 79,125z³ nadp³acamy zmniejsza kapita³! Patrz±c zatem z perspektywy uzyskania jak jak najtañszego kredytu warto sp³acaæ jak najwiêcej ponad te 79,125z³. Oczywi¶cie nie mo¿na te¿ przesadzaæ, bo doszliby¶my do paradoksu, ¿e w ogóle nie warto braæ kredytu albo na jeden miesi±c, bo najmniej zap³acimy...
 Trzeba po prostu wywa¿yæ co jest najbardziej korzystne dla nas. Je¶li natomiast chcemy dodatkowo zmniejszyæ ratê oraz kredyt to musimy siê wówczas skupiæ na innych parametrach kredytu jakim s± niew±tpliwie miêdzy innymi jego oprocentowanie oraz wszelkiego rodzaju koszty dodatkowe takie jak prowizja pocz±tkowa, ubezpieczenia, koszty kont itp.