Na ile lat braĂŚ kredyt i jakÂą najniÂższÂą ratĂŞ mogĂŞ uzyskaĂŚ przy okreÂślonym oprocentowaniu?

     Wielu mo¿e sobie zadawaÌ pytanie jaka jest najni¿sza rata jak¹ mogê uzyskaÌ przy danym oprocentowaniu zwiêkszaj¹c okres kredytu? Mo¿na go wyznaczyÌ bardzo prosto.

     Zwiêkszanie okresu kredytu ma sens, ale to zale¿y od wielu czynników. Jednym z celów w którym siê to czyni jest to by zmniejszyÌ miesiêczn¹ ratê kredytu. Jest to zrozumia³e, ¿e gdy roz³o¿ymy sp³atê czegoœ na wiele miesiêcy czy lat to rata kredytu bêdzie mniejsza. Jest jednak pewne niebezpieczeùstwo, ¿e gdy przesadzimy to stanie siê to co pisaliœmy ju¿ dwóch poprzednich artyku³ach.
A mianowicie dotrzemy do nieprzekraczalnej granicy, ktĂłra uwiĂŞzi nas w tym kredycie. GdybyÂśmy jÂą przekroczyli to kredyt zamiast siĂŞ spÂłacaĂŚ rĂłsÂłby i choĂŚ pÂłacilibyÂśmy co miesiÂąc to nigdy byÂśmy go tak na prawdĂŞ nie spÂłacili.

MaÂło tego, gdy takÂże rata niebezpiecznie zbliÂża siĂŞ do tej kwoty granicznej rĂłwnieÂż jest to niebezpieczne dla nas i wysoce niekorzystne za chwilĂŞ sprĂłbujĂŞ wyjaÂśniĂŚ dlaczego.

Granica spÂłacania kredytu
      Granicê sp³acalnoœci kredytu wyznaczamy za pomoc¹ (przy konkretnych za³o¿eniach oczywiœcie):
(Kwota kredytu) * oprocentowanie /12miesiĂŞcy
Czyli np. 5000zÂł* 18,99% /12 = 5000 * 0,1899 /12 = 79,125zÂł

Gdy spÂłacamy poÂżyczony kapitaÂł to co miesiÂąc odsetki siĂŞ zmniejszajÂą
     Tê kwotê trzeba przeliczaÌ co miesi¹c gdy¿ co miesi¹c w normalnym kredycie czêœciowo sp³acamy po¿yczony kapita³. Zatem dla sp³aty 129,12z³, po¿yczkê sp³acamy w kwocie 129,12 - 79,125 = 50z³, czyli znów przeliczamy wzór tym razem jednak kwota kredytu nie bêdzie 5000, tylko 5000-50z³= 4950z³.
StÂąd teÂż i odsetki bĂŞdÂą mniejsze.

Gdy spÂłacamy jedynie odsetki...
    Gdybyœmy natomiast p³acili kwotê 79,125z³ na miesi¹c to kwota któr¹ jesteœmy d³u¿ni bankowi nie bêdzie ani rosn¹Ì ani maleÌ. Czyli zarówno po 5 jak i po 20 latach dalej bêdzie 5000z³ do sp³acania.

JeÂśli bĂŞdziemy spÂłacaĂŚ poniÂżej tej kwoty to zamiast kredyt spÂłacaĂŚ bĂŞdziemy go powiĂŞkszaĂŚ.

Dopiero to co ponad 79,125zÂł nadpÂłacamy, sprawia, Âże zÂąb czasu nagryza i kapitaÂł do spÂłacenia.

Co wiĂŞc sprawia, Âże kapitaÂł do spÂłacenia siĂŞ zmniejsza?

OdpowiedÂź jest prosta:
To wÂłaÂśnie wszystko co ponad 79,125zÂł nadpÂłacamy zmniejsza kapitaÂł! PatrzÂąc zatem z perspektywy uzyskania jak jak najtaĂąszego kredytu warto spÂłacaĂŚ jak najwiĂŞcej ponad te 79,125zÂł. OczywiÂście nie moÂżna teÂż przesadzaĂŚ, bo doszlibyÂśmy do paradoksu, Âże w ogĂłle nie warto braĂŚ kredytu albo na jeden miesiÂąc, bo najmniej zapÂłacimy...

 Trzeba po prostu wywa¿yÌ co jest najbardziej korzystne dla nas. Jeœli natomiast chcemy dodatkowo zmniejszyÌ ratê oraz kredyt to musimy siê wówczas skupiÌ na innych parametrach kredytu jakim s¹ niew¹tpliwie miêdzy innymi jego oprocentowanie oraz wszelkiego rodzaju koszty dodatkowe takie jak prowizja pocz¹tkowa, ubezpieczenia, koszty kont itp.

lokaty | konta oszczędnościowe | kredyty hipoteczne | kredyty gotówkowe |
lokaty strukturyzowane | lokaty bankowe