Wcze¶niejsza sp³ata kredytu - czy warto?
    Pytanie jest ci±gle aktualne. Gdy od³o¿ymy pewn± sumê pieniêdzy mo¿emy sp³aciæ kredyt hipoteczny lub te¿ gotówkowy wcze¶niej. Pytanie jednak jest czy warto? Spróbujê na to odpowiedzieæ, choæ odpowied¼ zale¿y od konkretnego przypadku.     Kredyt hipoteczny bierze siê czêsto na wiele wiele lat. Jest to spowodowane tym, ¿e kwoty s± niema³e w szczególno¶ci w porównaniu ich ze zwyk³± ¶redni± pensj± jak± przeciêtnie zarabia Polak. Gdy jednak z biegiem lat kondycja finansowa ma³¿eñstwa lub osoby, która wziê³a kredyt siê poprawia i s± oni w stanie odk³adaæ jakie¶ sensowne kwoty to mog± oni zdecydowaæ siê na:
- skrócenie czasu sp³acania kredytu poprzez podniesienie wysoko¶ci raty miesiêcznej - co powinno skutkowaæ sporym zmniejszeniem siê odsetek,
- lub te¿ okresowe nadp³acanie wiêkszych kwot.
Przy wcze¶niejszym sp³acaniu trzeba sprawdziæ w umowie kredytowej czy nie zap³acimy prowizji za to, ¿e sp³acamy wcze¶niej i to uwzglêdniæ w wyliczeniach op³acalno¶ci wcze¶niejszej sp³aty.
    Generalnie prawie zawsze op³aci siê sp³acaæ kredyt wcze¶niej, bo zmniejszamy tym samym koszt kredytu. Wszystko jednak zale¿y od sytuacji. Nie zawsze op³aci siê sp³acaæ wcze¶niej kredyt, a przynajmniej nie wtedy, gdy siê na tym traci. Spróbujê opisaæ takie sytuacje.
Trzeba wiedzieæ, ¿e kredyt hipoteczny nale¿y do jednych z najtañszych kredytów, wiêc niekiedy mo¿na to sensownie wykorzystaæ na swoj± korzy¶æ.
Kiedy raczej nie sp³acaæ kredytu
Do takich sytuacji nale¿y:
- gdy mo¿emy kwotê wykorzystaæ zarobkowo, czyli j± zainwestowaæ w miarê pewnie (czyli nie na hazard!) i dziêki temu zyskaæ na tym znacznie wiêcej ni¿ oprocentowanie kredytu,
- gdy wziêli¶my kredyt w obcej walucie a w chwili obecnej jest ona bardzo droga i jest szansa na to, ¿e jej cena spadnie,
- gdy oprocentowanie naszego kredytu jest wyj±tkowo niskie, wówczas bardziej op³aci siê trzymaæ te pieni±dze nawet na lokacie.
Kiedy zatem sp³acaæ wcze¶niej kredyt?   Du¿± przes³ank± do tego by sp³aciæ wcze¶niej kredyt jest:
- gdy oprocentowanie jest ogromne, czyli czêsto w kredytach gotówkowych, kartach kredytowych itp.
- gdy trzymamy pieni±dze na koncie nisko oprocentowanym i odsetki te nie pokrywaj± odsetek kredytu, czyli co miesi±c tracimy. Warto jest jednak pamiêtaæ o tym, by zostawiæ sobie jak±¶ rezerwê finansow±, chyba, ¿e sytuacja finansowa jest bardzo stabilna. Rezerwa gotówkowa jest po to by unikn±æ sytuacji w której gdy zdarzy siê jaka¶ sytuacja awaryjna to musieli by¶my wzi±æ kredyt gotówkowy, który mo¿e byæ du¿o dro¿szy...
- w kredytach walutowych, gdy waluta ta jest tania, wówczas mo¿na zaryzykowaæ, wcze¶niejsz± sp³atê, jednak trzeba siê liczyæ, ¿e waluta mo¿e te¿ jeszcze ewentualnie stanieæ no có¿ jest to trochê jak hazard, uda siê albo i nie uda...